Qu’est-ce qu’une entreprise qui fait du Programme Management dans le secteur financier ? C’est il y a plus de 10 ans avec l’instauration du nouveau statut d’établissement de monnaie électronique (EME) en Europe que le concept est apparu avec l’émergence de tout nouveaux acteurs à l’instar des institutions bancaires. La nouvelle directive européenne renforcée par la réforme du marché unique des paiements en euros autorise alors l’émission de monnaie électronique sans besoin de l’appui d’une banque. Fournir des services de paiements devient alors accessible pour des entreprises qui ne sont pas des banques. Dès lors, des établissements obtiennent des statuts réglementés et peuvent émettre des moyens de paiement, comme les cartes prépayées, selon certaines conditions. S’ouvre alors un océan de possibilités.

Mais avant de parler de Programme Management ou Program Management, parlons de programme.

Finalement, qu’est-ce qu’un programme de paiement ?

Prenons l’exemple le plus simple, celui des cartes de paiement rechargeables ou cartes prépayées qui ont vu leur utilisation exploser en Europe. Un programme de cartes comprend :

• L’émission de moyens de paiement électroniques sur la base d’un numéro de BIN (Bank Identification Number : le code de référence du compte émetteur qui se voit sur les 6 premiers chiffres du code de votre carte). Intervient ici un BIN Sponsor qui est un établissement disposant du statut règlementé d’émission de monnaie électronique, il peut s’agir d’une banque ou tout autre organisme similaire.
• Le « processing » des paiements concerne le traitement des paiements incluant les opérations et transactions entre payeur /payé / et support de paiement : l’organisation gérant cette partie s’appelle un Processeur
• Un réseau de paiement ou plus communément appelé un « Card Scheme » est la partie la plus connue du système puisqu’il s’agit des réseaux mondiaux comme Visa, Mastercard, CB ou American Express. Les membres du réseaux (notamment les commerçants) acceptent les paiements au sein d’un ou plusieurs réseaux.
• Un bureau : tout simplement le fabricant qui encode et personnalise les moyens de paiement. Par exemple pour la carte : généralement en plastique, elle est produite selon des normes strictes, de la puce aux numéros en passant par la bande magnétique. De nouveaux Bureaux proposent de plus en plus de supports de paiement originaux comme les cartes en métal ou en céramique mais aussi les wearables comme les bijoux connectés).
• Une autorité de contrôle : en France, c’est l’ACPR (autorité de contrôle prudentiel et de résolution) qui joue le rôle de régulateur. Cette organisation adossée à la Banque de France supervise l’activité dans un but de protection des utilisateurs et de stabilité du système financier.
• Un compte fiduciaire ou « Trust Account » est un compte géré par un tiers indépendant et de confiance qui permet de traiter l’argent pour le compte d’une autre personne ou une autre entité. C’est souvent l’établissement bancaire représenté par le Bin Sponsor qui le gère.
• Une infrastructure : plateforme qui support l’ensemble du système et communique avec les différents acteurs. Elle sécurise et centralise les échanges et doit être certifiée par un tiers quant à sa robustesse contre les attaques cybercriminelles.
• Un site web ou une application mobile de gestion pour les utilisateurs finaux et les administrateurs des programmes. La partie dite « visible » de l’iceberg puisqu’elle formalise sous forme d’écrans une expérience utilisateur qui traite les informations issues de l’ensemble du programme (par ex : le solde disponible sur une carte, les transactions passées, les montants chargés etc.).

Maintenant que la notion de programme est éclaircie et que l’ensemble des parties prenantes au système sont connus, revenons-en à nos moutons.

Où intervient le Programme Manager ? Quel est son rôle dans tout cela ?

Par définition, le Programme Manager gère le Programme. Son rôle est de concevoir, développer et gérer la plateforme qui va supporter le programme de paiement et ses services.
Prenons un exemple. Une entreprise spécialisée dans les gestion des notes de frais pour les PME souhaite lancer pour ses clients un programme qui gère les frais professionnels. Pour rendre son programme attractif avec une expérience fluide et digitalisée, l’entreprise décide de fournir des badges employés servant également de cartes de paiement. Idéal pour la centraliser les notes de frais. Le projet semble complètement réalisable. Mais l’entreprise ne dispose ni des ressources techniques, humaines et financières pour développer sa propre solution. Elle n’a pas les agréments bancaires pour émettre des cartes et aimerait un programme rapidement mis en place. Passer par sa banque traditionnelle pour créer ce service prendrait des années. Connaitre les tenants et aboutissants d’un tel programme puis prendre soi-même contact avec toutes les parties prenantes à la création d’un programme (Bin Sponsor, Processeur, Bureau…) est un travail colossal et ce n’est pas son cœur de métier. C’est là qu’intervient le Program Manager. Faire appel à un Program Manager, c’est minimiser le nombre de contacts, minimiser les risques, les délais, mais aussi les coûts ! Le Program Manager est un agrégateur qui coordonne et contrôle les différentes entités qui interviennent dans la fourniture de la solution pour le client. Il développe la plateforme de façon à ce qu’elle soit opérationnelle pour le client, sécurisée et juridiquement conforme. C’est l’interlocuteur unique du client et l’architecte de la solution.

Dans notre exemple, l’entreprise présentera son projet de cartes prépayées à son Program Manager, demandera une analyse de faisabilité et une date de livraison. Le Program Manager s’occupera du reste en un temps réduit (quelques mois selon le programme) sur un modèle de coût transparent et maîtrisé. L’entreprise n’aura plus qu’à tester la solution et la fournir à ses clients !

Ça y est. Vous êtes désormais incollables sur ce qu’est un Programme Manager dans le monde des Fintech. Alors n’hésitez plus et lancez-vous ! Dans notre prochain article, nous verrons ce qu'est une carte de paiement en Close loop.